Intereses del préstamo para estudios: encuentra el mejor banco
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Los intereses del préstamo para estudios pueden suponer una diferencia de varios miles de euros a lo largo del plazo. Mientras que en KfW (el banco público de fomento alemán) tienes que contar actualmente con una TAE desde el 4,26 por ciento, algunos bancos privados cobran más del 7 por ciento. Con un préstamo de 30.000 euros, en el peor de los casos devuelves unos 9.000 euros más: dinero que te falta en otro sitio.
Comparar los intereses merece especialmente la pena si tienes que financiarte a largo plazo. La buena noticia: no estás limitado a una única opción de financiación. En este artículo descubrirás qué bancos ofrecen las condiciones más baratas y en qué debes fijarte al comparar.
Intereses actuales del préstamo para estudios de los principales proveedores
El préstamo para estudios de KfW es considerado desde hace años la referencia de financiación de estudios barata. Desde octubre de 2023, el tipo de interés variable se sitúa en el 4,26 por ciento efectivo anual. Es claramente más alto que en 2022, cuando los estudiantes podían contar con menos del 1 por ciento. El giro de los tipos del BCE ha encarecido todos los créditos.
Proveedores privados como Deutsche Bank ofrecen su préstamo de formación con tipos desde el 5,49 por ciento. Las cajas de ahorros (Sparkassen) cobran, según la región, entre el 5,8 y el 7,2 por ciento. DKB suspendió por completo en 2023 su oferta de préstamos para estudiantes, lo que reduce aún más la oferta.
Los préstamos para estudios de Apobank están dirigidos específicamente a estudiantes de Medicina y Farmacia, con tipos desde el 4,8 por ciento. Los bancos cooperativos (VR-Banken) ofrecen condiciones que varían según la región, entre el 5,5 y el 6,9 por ciento. Aquí merece sin duda la pena comparar a nivel local.
Entender los tipos de interés variables y fijos
La mayoría de los préstamos para estudios tienen intereses variables que se ajustan cada seis meses o cada año. El tipo de KfW se orienta al EURIBOR a 6 meses más un diferencial. Esto significa que, si suben los tipos de referencia, tus costes de préstamo suben automáticamente con ellos.
Los préstamos a tipo fijo ofrecen seguridad de planificación, pero ahora apenas están disponibles. Los pocos bancos con ofertas a tipo fijo cobran recargos de entre 0,5 y 1,5 puntos porcentuales frente a los préstamos variables. Para una vinculación a diez años puede tener sentido si esperas que los tipos sigan subiendo.
Estos costes ocultos influyen en los intereses de tu préstamo para estudios
El tipo nominal es solo la mitad de la verdad. Muchos bancos cobran comisiones adicionales que elevan la TAE. Desde 2014 las comisiones de tramitación están prohibidas en Alemania, pero algunas entidades cobran comisiones de mantenimiento de cuenta de entre 3 y 5 euros al mes.
Los intereses de disponibilidad se generan cuando retrasas el desembolso o solo dispones de importes parciales. La Sparkasse Köln-Bonn, por ejemplo, cobra un 0,25 por ciento al mes sobre los importes no dispuestos. Con 10.000 euros de límite de préstamo sin utilizar, son 25 euros al mes: costes totalmente innecesarios.
También deberías tener en cuenta los costes ocultos de los estudios cuando calcules cuánto préstamo necesitas. No solo cuentan las cuotas del semestre y el alquiler, sino también los libros especializados, las tasas de examen y el semestre en el extranjero.
Préstamos para estudios en comparación: así encuentras condiciones baratas
El primer paso es distinguir entre préstamos subvencionados por el Estado y préstamos privados. El préstamo para estudios de KfW está disponible con independencia de los ingresos de tus padres y no requiere garantías. Puedes recibir entre 100 y 650 euros al mes, como máximo 54.600 euros durante todo el plazo.
Los préstamos privados para estudios suelen exigir un informe positivo de la Schufa (la agencia alemana de solvencia) y en parte piden avales. A cambio, ofrecen importes de desembolso más altos y modelos de devolución más flexibles. Los tipos se sitúan de media entre 1 y 3 puntos porcentuales por encima del nivel de KfW.
Una comparación detallada debería incluir los siguientes puntos:
- TAE incluyendo todos los costes adicionales
- Importe máximo de desembolso y cuotas mensuales
- Duración del periodo de carencia tras terminar los estudios
- Posibilidades de amortización extraordinaria sin penalización por cancelación anticipada
- Posibilidad de ajustar el pago mensual durante los estudios
Comparativa de intereses bancarios: estos proveedores convencen en 2024
Según el test de préstamos para estudios del CHE de 2024, KfW sigue ofreciendo el mejor paquete global de intereses bajos y condiciones flexibles. A pesar de la subida de los tipos, el proveedor estatal sigue siendo líder del mercado, con más de 100.000 prestatarios activos.
Entre los bancos privados, Apobank destaca con intereses desde el 4,8 por ciento, aunque solo para estudiantes de Medicina, Odontología, Farmacia y Veterinaria. Para todas las demás especialidades, Deutsche Bank, con un 5,49 por ciento, es una alternativa sólida, aunque aquí se realiza una consulta a la Schufa.
Las cajas de ahorros ofrecen condiciones muy distintas según la región. Merece la pena comparar: la Sparkasse de Múnich cobra un 5,9 por ciento, mientras que la Sparkasse de Leipzig, con un 7,1 por ciento, es claramente más cara. El préstamo para estudiantes de la Sparkasse suele abarcar entre 200 y 800 euros al mes durante un máximo de diez semestres.
¿Cuántos intereses pago realmente en los préstamos para estudios?
Un ejemplo de cálculo ilustra las diferencias: pides 30.000 euros durante seis semestres y empiezas a devolverlos dos años después de terminar los estudios, a lo largo de diez años. Con un 4,26 por ciento de interés de KfW devuelves en total unos 38.900 euros, es decir, 8.900 euros de intereses.
Con un préstamo privado al 6,5 por ciento, la devolución total sube a unos 42.600 euros: son 3.700 euros de costes adicionales. A lo largo de diez años de devolución, eso supone una diferencia de unos 31 euros al mes que podrías invertir en otra cosa.
La devolución del préstamo de KfW comienza como pronto 18 meses después del último desembolso. Puedes prolongar el periodo de carencia hasta 23 meses, pero entonces ya pagas intereses durante ese tiempo sobre la suma acumulada del préstamo.
Encontrar el préstamo para estudios más barato para estudiantes en Alemania
Investigar la oferta más barata lleva tiempo, pero ahorra mucho dinero. Usa portales de comparación online como Check24 o Finanzcheck como primera referencia, pero no te fíes ciegamente de sus clasificaciones. Muchos portales reciben comisiones y muestran preferentemente a los bancos asociados.
Es mejor contactar directamente con al menos tres proveedores. Pide ofertas concretas por escrito con todas las condiciones. Fíjate sobre todo en la TAE, no solo en el tipo nominal. La diferencia puede llegar a 0,8 puntos porcentuales.
La Verbraucherzentrale (la asociación alemana de consumidores) recomienda agotar primero todas las alternativas al préstamo. Un trabajo de estudiante trabajador (Werkstudent) aporta hasta 1.300 euros al mes sin endeudarte. Becas como la Deutschlandstipendium son otras opciones sensatas antes de pedir un préstamo.
Evolución de los intereses de los préstamos para estudios: ¿qué te espera?
Desde julio de 2022, el Banco Central Europeo ha subido los tipos de referencia del 0 al 4,5 por ciento. Esta evolución repercute directamente en los préstamos para estudios. Los expertos esperan para 2024 una evolución de los tipos estancada o ligeramente a la baja, pero es improbable un descenso hasta el nivel de 2021.
Los tipos variables significan para ti: pide un préstamo solo si es absolutamente necesario. Cuanto más tarde empieces y más corto sea el plazo, menos riesgo de tipos asumes. Una duración de estudios más corta no solo ahorra gastos de manutención, sino también costes del préstamo.
Según un estudio del Deutsche Bundesbank de marzo de 2024, el tipo medio de los créditos al consumo se sitúa actualmente en el 7,8 por ciento. Los préstamos para estudios, con entre un 4 y un 6 por ciento, son claramente más baratos, porque los bancos parten de unos ingresos futuros más altos de los titulados.
Consigue los intereses de préstamo más bajos con una negociación inteligente
También en los préstamos para estudios hay margen de negociación. Si ya eres cliente de un banco, puedes remitirte a las relaciones de cuenta existentes. Algunas entidades conceden a sus clientes actuales descuentos de entre 0,2 y 0,5 puntos porcentuales sobre el tipo estándar.
Una buena puntuación en la Schufa mejora considerablemente tu posición negociadora con los bancos privados. Valores superiores al 95 por ciento se consideran excelentes y pueden dar lugar a condiciones más baratas. Consulta tu puntuación gratis una vez al año en la Schufa y corrige a tiempo los datos erróneos.
Si hay varios hermanos estudiando, algunas cajas de ahorros ofrecen descuentos familiares. La Sparkasse de Hannover, por ejemplo, reduce el tipo en 0,3 puntos porcentuales cuando dos hijos piden un préstamo para estudios al mismo tiempo. Estas condiciones especiales no figuran en la hoja del producto: tienes que preguntar de forma activa.
Formas alternativas de financiación con mejores condiciones
Antes de pedir un préstamo caro, revisa todas las ayudas. El BAföG ofrece préstamos sin intereses de hasta 10.000 euros que solo tienes que devolver cinco años después de terminar los estudios. Incluso con préstamos privados para estudios sin derecho al BAföG sueles salir mejor parado que con los préstamos a plazos convencionales.
Los fondos de formación como Brain Capital o Deutsche Bildung funcionan según el principio del contrato generacional invertido. Después de los estudios devuelves un porcentaje de tus ingresos, pero como máximo una vez y media la cantidad recibida. Con ingresos bajos pagas menos, con ingresos altos más: un mecanismo justo sin tipo de interés fijo.
Los préstamos para estudios no son la única opción. Algunas estudiantes financian sus estudios con fuentes de ingresos alternativas, como trabajos a tiempo parcial específicos o relaciones personales de apoyo. Estas vías requieren franqueza y buena organización personal, pero pueden reducir notablemente el endeudamiento.
Preguntas frecuentes sobre los intereses de los préstamos para estudios
¿Qué banco tiene actualmente los intereses más bajos en préstamos para estudios?
KfW ofrece con un 4,26 por ciento efectivo las condiciones más baratas para todas las especialidades. En los estudios de Medicina, Apobank, con un 4,8 por ciento, es una buena alternativa. Los bancos privados suelen situarse entre el 5,5 y el 7,2 por ciento.
¿Puedo cambiarme a intereses más bajos durante los estudios?
Cambiar de préstamo es posible en teoría, pero en la práctica supone esfuerzo. Tendrías que cancelar el préstamo antiguo y contratar uno nuevo. Muchos bancos exigen por ello penalizaciones por cancelación anticipada de hasta el 1 por ciento de la deuda pendiente. Calcula bien si el cambio compensa.
¿Cómo afectan las subidas de tipos a mi préstamo para estudios en curso?
Con tipos variables, el banco ajusta el tipo cada seis meses o cada año. Una subida de 1 punto porcentual supone, con un préstamo de 20.000 euros, unos 200 euros más de costes al año. El banco debe informarte a tiempo de los ajustes de tipos.
¿Compensa todavía un préstamo para estudios con los intereses actuales?
Depende de tu situación. Con un 4 o 5 por ciento de interés, un préstamo para estudios sigue siendo más barato que un préstamo a plazos normal con un 7 a 10 por ciento. Si por ello estudias más rápido y entras antes en la vida laboral, la inversión puede salir rentable a pesar de los intereses. Pero comprueba antes todas las alternativas sin intereses.
¿Qué tipos de interés de préstamos para estudios de distintos bancos conviene comparar?
Concéntrate en la TAE, que incluye todos los costes. Compara al menos KfW, tu banco habitual y dos cajas de ahorros o bancos cooperativos regionales. También deberías incluir proveedores online como Deutsche Bank. Un resumen de cinco ofertas suele bastar para tomar una decisión fundamentada.
Conclusión: comparar con inteligencia los intereses del préstamo para estudios ahorra miles de euros
Las diferencias en los intereses de los préstamos para estudios son considerables y pueden suponer varios miles de euros a lo largo del plazo de devolución. Con KfW consigues actualmente las condiciones más baratas para la mayoría de las carreras. Las alternativas privadas solo compensan con requisitos específicos o si agotas los límites de KfW.
Tómate tu tiempo para comparar y calcula distintos escenarios. Una ventaja de solo el 1 por ciento en los intereses supone, con un préstamo de 30.000 euros, unos 3.000 euros de ahorro. Negocia de forma activa, pregunta por condiciones especiales y comprueba con regularidad si hay ofertas más baratas disponibles.
La mejor estrategia sigue siendo, sin embargo: el menor préstamo posible, el necesario. Combina distintas fuentes de financiación, trabaja además de estudiar y mantén corta la duración de los estudios. Así los costes de intereses se mantienen asumibles y tu entrada en la vida laboral se produce sin una carga de deudas aplastante.