Tassi dei prestiti per studenti a confronto: trova la banca migliore

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I tassi dei prestiti per studenti possono fare una differenza di diverse migliaia di euro nel corso della durata. Mentre presso la KfW (la banca pubblica tedesca di promozione) devi attualmente mettere in conto un TAEG a partire dal 4,26 per cento, alcune banche private chiedono oltre il 7 per cento. Con un prestito di 30.000 euro, nel caso peggiore restituisci circa 9.000 euro in più: soldi che mancheranno altrove.

Il confronto dei tassi conviene soprattutto se devi finanziarti a lungo termine. La buona notizia: non sei limitato a una sola opzione di finanziamento. In questo articolo scopri quali banche offrono le condizioni più vantaggiose e a cosa fare attenzione nel confronto.

I tassi attuali dei prestiti per studenti dei principali fornitori

Il prestito per studenti della KfW è da anni il riferimento per un finanziamento degli studi conveniente. Da ottobre 2023 il tasso variabile è del 4,26 per cento annuo effettivo. È nettamente più alto rispetto al 2022, quando gli studenti potevano contare su meno dell'1 per cento. La svolta sui tassi della BCE ha reso più cari tutti i prestiti.

Fornitori privati come la Deutsche Bank offrono il loro prestito per la formazione con tassi a partire dal 5,49 per cento. Le Sparkassen chiedono, a seconda della regione, tra il 5,8 e il 7,2 per cento. La DKB ha interrotto completamente nel 2023 la sua offerta di prestiti per studenti, il che restringe ulteriormente la scelta.

I prestiti per studenti di Apobank sono rivolti in particolare agli studenti di medicina e farmacia, con tassi a partire dal 4,8 per cento. Le VR-Banken offrono condizioni diverse a seconda della regione, tra il 5,5 e il 6,9 per cento. Qui il confronto locale conviene sicuramente.

Capire la differenza tra tassi variabili e fissi

La maggior parte dei prestiti per studenti ha tassi variabili, che si adeguano ogni sei mesi o ogni anno. Il tasso della KfW si basa sull'EURIBOR a 6 mesi più un margine. Ciò significa che, se i tassi di riferimento salgono, salgono automaticamente anche i costi del tuo prestito.

I prestiti a tasso fisso offrono certezza di pianificazione, ma al momento sono difficilmente disponibili. Le poche banche con offerte a tasso fisso chiedono maggiorazioni da 0,5 a 1,5 punti percentuali rispetto ai prestiti variabili. Per un vincolo decennale può avere senso, se ti aspetti tassi in ulteriore aumento.

Questi costi nascosti influenzano i tassi del tuo prestito per studenti

Il tasso nominale è solo metà della verità. Molte banche applicano commissioni aggiuntive che fanno salire il TAEG. Le spese di istruttoria sono vietate in Germania dal 2014, ma alcuni istituti chiedono spese di tenuta conto da 3 a 5 euro al mese.

Gli interessi di messa a disposizione scattano se ritardi l'erogazione o richiedi solo importi parziali. La Sparkasse Köln-Bonn, per esempio, calcola lo 0,25 per cento al mese sugli importi non richiesti. Con 10.000 euro di plafond non utilizzato sono 25 euro al mese: costi del tutto inutili.

Dovresti includere nel calcolo anche i costi nascosti dello studio quando determini il tuo fabbisogno di credito. Non contano solo i contributi semestrali e l'affitto, ma anche libri specialistici, tasse d'esame e semestri all'estero.

Prestiti per studenti a confronto: come trovare condizioni vantaggiose

Il primo passo è distinguere tra prestiti con sostegno pubblico e prestiti privati. Il prestito per studenti della KfW è disponibile indipendentemente dal reddito dei tuoi genitori e non richiede garanzie. Puoi ricevere tra 100 e 650 euro al mese, al massimo 54.600 euro per l'intera durata.

I prestiti privati per studenti richiedono spesso una Schufa positiva (la segnalazione sulla solvibilità in Germania) e in parte esigono delle garanzie. In cambio offrono importi di erogazione più alti e modelli di rimborso più flessibili. I tassi sono in media da 1 a 3 punti percentuali sopra il livello della KfW.

Un confronto dettagliato dovrebbe comprendere i seguenti punti:

• TAEG comprensivo di tutti i costi accessori
• Importo massimo di erogazione e rate mensili
• Durata del periodo di grazia dopo la fine degli studi
• Possibilità di rimborso anticipato senza penale
• Possibilità di adeguare l'erogazione mensile durante gli studi

Confronto tassi bancari: questi fornitori convincono nel 2024

Secondo il test sui prestiti per studenti del CHE 2024, la KfW continua a offrire il miglior pacchetto complessivo di tassi bassi e condizioni flessibili. Nonostante l'aumento dei tassi, il fornitore pubblico resta leader di mercato con oltre 100.000 mutuatari attivi.

Tra le banche private, Apobank si distingue con tassi a partire dal 4,8 per cento, ma solo per gli studenti di medicina umana, odontoiatria, farmacia e veterinaria. Per tutti gli altri indirizzi la Deutsche Bank, con il 5,49 per cento, è un'alternativa solida, anche se è prevista una verifica Schufa.

Le Sparkassen offrono condizioni molto diverse a seconda della regione. Il confronto conviene: la Sparkasse München chiede il 5,9 per cento, mentre la Sparkasse Leipzig, con il 7,1 per cento, è nettamente più cara. Il prestito per studenti della Sparkasse comprende di solito da 200 a 800 euro al mese per un massimo di dieci semestri.

Quanti interessi pago davvero con i prestiti per studenti?

Un esempio di calcolo chiarisce le differenze: prendi 30.000 euro in sei semestri e inizi a rimborsare due anni dopo la fine degli studi, nell'arco di dieci anni. Con il tasso KfW del 4,26 per cento restituisci in totale circa 38.900 euro, cioè 8.900 euro di interessi.

Con un prestito privato al 6,5 per cento il rimborso complessivo sale a circa 42.600 euro: sono 3.700 euro di costi in più. Su dieci anni di rimborso fa circa 31 euro di differenza al mese, che potresti investire altrove.

Il rimborso del prestito KfW inizia al più presto 18 mesi dopo l'ultima erogazione. Puoi prolungare il periodo di grazia fino a 23 mesi, ma in quel periodo paghi già interessi sull'importo del prestito maturato.

Trovare il prestito per studenti più conveniente per gli studenti in Germania

Cercare l'offerta più conveniente richiede tempo, ma fa risparmiare molto denaro. Usa portali di confronto online come Check24 o Finanzcheck come primo punto di riferimento, ma non fidarti ciecamente delle loro classifiche. Molti portali ricevono commissioni e mostrano di preferenza le banche partner.

Meglio contattare direttamente almeno tre fornitori. Richiedi per iscritto offerte concrete con tutte le condizioni. Fai particolare attenzione al TAEG, non solo al tasso nominale. La differenza può arrivare a 0,8 punti percentuali.

L'associazione dei consumatori (Verbraucherzentrale) consiglia di esaurire prima tutte le alternative al prestito. Un lavoro da studente lavoratore porta fino a 1.300 euro al mese senza indebitamento. Le borse di studio come il Deutschlandstipendium sono altre opzioni sensate prima di un prestito.

Andamento dei tassi dei prestiti per studenti: cosa aspettarsi?

Da luglio 2022 la Banca centrale europea ha alzato i tassi di riferimento da 0 al 4,5 per cento. Questo andamento si ripercuote direttamente sui prestiti per studenti. Gli esperti prevedono per il 2024 un andamento dei tassi stagnante o in lieve calo, ma un ritorno al livello del 2021 è improbabile.

Tassi variabili significano per te: prendi un prestito solo se è assolutamente necessario. Più tardi inizi e più breve è la durata, meno rischio di tasso ti assumi. Una durata degli studi più breve fa risparmiare non solo sulle spese di mantenimento, ma anche sui costi del prestito.

Secondo uno studio della Deutsche Bundesbank del marzo 2024, il tasso medio per i crediti al consumo è attualmente del 7,8 per cento. I prestiti per studenti, con il 4-6 per cento, sono nettamente più convenienti, perché le banche contano su redditi futuri più alti dei laureati.

Ottenere i tassi più bassi con una trattativa intelligente

Anche con i prestiti per studenti c'è margine di trattativa. Se sei già cliente di una banca, puoi fare riferimento ai rapporti esistenti sul conto. Alcuni istituti concedono ai clienti esistenti sconti da 0,2 a 0,5 punti percentuali sul tasso standard.

Un buon punteggio Schufa migliora notevolmente la tua posizione negoziale con le banche private. Valori sopra il 95 per cento sono considerati eccellenti e possono portare a condizioni più vantaggiose. Controlla gratuitamente il tuo punteggio una volta all'anno presso la Schufa e correggi per tempo le voci errate.

Se più fratelli studiano, alcune Sparkassen offrono sconti famiglia. La Sparkasse Hannover, per esempio, riduce il tasso di 0,3 punti percentuali se due figli prendono contemporaneamente un prestito per studenti. Queste condizioni speciali non sono riportate nel foglio informativo: devi chiedere attivamente.

Forme di finanziamento alternative con condizioni migliori

Prima di prendere un prestito costoso, verifica tutti i sostegni disponibili. Il BAföG offre prestiti senza interessi fino a 10.000 euro, che devi restituire solo cinque anni dopo la fine degli studi. Anche con i prestiti privati per studenti senza diritto al BAföG te la cavi spesso meglio che con i normali prestiti a rate.

I fondi per la formazione come Brain Capital o Deutsche Bildung funzionano secondo il principio del patto generazionale inverso. Dopo gli studi restituisci una percentuale del tuo reddito, ma al massimo una volta e mezza l'importo erogato. Con un reddito basso paghi meno, con un reddito alto di più: un meccanismo equo, senza tasso fisso.

I prestiti per studenti non sono l'unica opzione. Alcune studentesse finanziano i loro studi con fonti di reddito alternative, come lavoretti mirati o rapporti personali di sostegno. Queste strade richiedono apertura mentale e una buona autoorganizzazione, ma possono ridurre notevolmente l'indebitamento.

FAQ: domande frequenti sui tassi dei prestiti per studenti

Quale banca ha attualmente i tassi più bassi per i prestiti per studenti?

La KfW offre, con il 4,26 per cento effettivo, le condizioni più convenienti per tutti gli indirizzi. Per i corsi di medicina, Apobank con il 4,8 per cento è una buona alternativa. Le banche private sono per lo più tra il 5,5 e il 7,2 per cento.

Posso passare a tassi più bassi durante gli studi?

Cambiare prestito è teoricamente possibile, ma in pratica comporta un certo impegno. Dovresti estinguere il vecchio prestito e sottoscriverne uno nuovo. Molte banche richiedono per questo penali di estinzione anticipata fino all'1 per cento del debito residuo. Calcola con precisione se il passaggio conviene.

Come influiscono i tassi in aumento sul mio prestito per studenti in corso?

Con i tassi variabili la banca adegua il tasso ogni sei mesi o ogni anno. Un aumento di 1 punto percentuale significa, su un prestito di 20.000 euro, circa 200 euro di costi in più all'anno. La banca deve informarti per tempo degli adeguamenti dei tassi.

Con i tassi attuali conviene ancora un prestito per studenti?

Dipende dalla tua situazione. Con tassi del 4-5 per cento un prestito per studenti è ancora più conveniente di un normale prestito a rate al 7-10 per cento. Se in questo modo studi più in fretta ed entri prima nel mondo del lavoro, l'investimento può rivelarsi vantaggioso nonostante gli interessi. Verifica però prima tutte le alternative senza interessi.

Quali tassi dei prestiti per studenti di diverse banche conviene confrontare?

Concentrati sul TAEG, che comprende tutti i costi. Confronta almeno la KfW, la tua banca di fiducia e due Sparkassen o Volksbanken regionali. Dovresti includere anche fornitori online come la Deutsche Bank. Una panoramica di cinque offerte basta di solito per una decisione fondata.

Conclusione: confrontare con intelligenza i tassi dei prestiti per studenti fa risparmiare migliaia di euro

Le differenze nei tassi dei prestiti per studenti sono notevoli e, nell'arco del rimborso, possono arrivare a diverse migliaia di euro. Con la KfW ottieni attualmente le condizioni più vantaggiose per la maggior parte dei corsi di studio. Le alternative private convengono solo per esigenze specifiche o se hai esaurito i limiti della KfW.

Prenditi il tempo per il confronto e calcola diversi scenari. Un vantaggio di tasso di appena l'1 per cento significa, su un prestito di 30.000 euro, circa 3.000 euro di risparmio. Tratta attivamente, chiedi condizioni speciali e verifica regolarmente se sono disponibili offerte più convenienti.

La strategia migliore resta però questa: il meno credito possibile, quanto basta. Combina diverse fonti di finanziamento, lavora nel frattempo e mantieni breve la durata degli studi. Così i costi per interessi restano contenuti e il tuo ingresso nel mondo del lavoro avviene senza un peso schiacciante di debiti.