Pagamento parcial do crédito a estudantes: evitar dívidas

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Foi-lhe aprovado o crédito a estudantes e está contente com 650 euros por mês – mas, na verdade, só precisa de 400 euros? Então deve usar o pagamento parcial. Quem aceita automaticamente o montante total paga muito mais depois. Um exemplo: num crédito de estudos KfW com 650 euros por mês ao longo de três anos, o montante do crédito soma 23.400 euros. Com a taxa de juro atual de 7,73 por cento efetivos, paga cerca de 8.200 euros adicionais em juros durante a fase de reembolso. Se só precisar de 400 euros, poupa cerca de 5.000 euros em juros graças ao pagamento parcial. Os produtos e as regras referidos dizem respeito à Alemanha.

A maioria dos estudantes não pensa em ajustar a sua prestação de pagamento. No entanto, o pagamento parcial do crédito a estudantes é possível em quase todos os prestadores e poupa dinheiro vivo. Neste artigo fica a saber como reduzir o montante do seu crédito, que prestadores permitem ajustes flexíveis e como calcular de forma realista o seu orçamento de estudante.

Porque é que o montante total do crédito é muitas vezes desnecessário

Muitos estudantes pedem um crédito com a prestação máxima possível. No KfW são até 650 euros por mês. A ideia: mais vale a mais do que a menos. Mas esta segurança custa-lhe muito dinheiro. Cada euro que pede emprestado é sujeito a juros – também o dinheiro que fica meses parado na sua conta.

Um erro frequente é a falta de planeamento do orçamento antes de contrair o crédito. Sem um cálculo exato das suas despesas reais, pede mais do que o necessário. No entanto, os custos reais podem ser determinados com relativa facilidade: renda, taxa semestral, seguros e despesas de subsistência. Quem faz as contas a estas rubricas de forma realista consegue muitas vezes passar com 200 a 300 euros a menos.

A consequência de montantes de crédito desnecessariamente altos: começa depois do curso com uma montanha de dívidas que teria sido evitável. Com um salário inicial médio de 3.200 euros brutos, isso significa que durante anos tem de dedicar uma parte considerável do seu rendimento aos reembolsos.

Como funciona na prática o pagamento parcial do crédito a estudantes

O pagamento parcial do crédito a estudantes não significa que só recebe uma parte uma única vez. Em vez disso, pode ajustar a prestação mensal à sua necessidade real. No crédito de estudos KfW isto é possível em passos de 100 euros – pode, portanto, escolher entre 100 e 650 euros. O ajuste funciona durante toda a fase de apoio.

No KfW pode alterar a sua prestação duas vezes por semestre, sem custos. Isto é feito através do portal online ou por escrito junto do seu banco intermediário. A alteração produz efeitos, na maioria das vezes, a partir do mês seguinte. Esta flexibilidade vale ouro: se, num semestre, precisar de mais dinheiro por causa de um estágio no estrangeiro, aumenta a prestação. Se um emprego de Werkstudent correr bem, volta a baixá-la.

Um exemplo concreto: a Beatriz começa com 550 euros por mês, porque no início do curso não tem outros rendimentos. Ao fim de um ano, arranja um emprego de Werkstudent com 450 euros por mês. Reduz a sua prestação de crédito para 300 euros. Ao longo de três anos, poupa assim cerca de 3.600 euros em montante de crédito, mais os respetivos juros.

Prestadores em comparação: quem permite que ajustes

Nem todos os créditos de estudos oferecem a mesma flexibilidade nos pagamentos parciais. Aqui ficam os principais prestadores em resumo:

• Crédito de estudos KfW: ajuste em passos de 100 euros, duas vezes por semestre, entre 100 e 650 euros por mês
• Bildungskredit do Deutsche Bank: prestações fixas por acordo, ajuste posterior só possível de forma limitada
• Bildungskredit dos Sparkassen: ajuste flexível na maioria dos casos possível, condições diferentes consoante a região
• Crédito de estudos DKB: ajuste mediante pedido, no máximo uma vez por trimestre
• Bildungskredit do governo federal: prestações fixas de 100, 200 ou 300 euros, sem ajuste posterior durante o prazo

As opções mais flexíveis são claramente as do KfW. Se ainda não tem a certeza de que precisa sempre do mesmo montante, o crédito de estudos KfW é a melhor escolha. Nos bancos privados, deve perguntar explicitamente, antes de assinar o contrato, pelas possibilidades de ajuste e pedir que lhe sejam confirmadas por escrito.

Evitar dívidas como estudante: o seu cálculo realista de orçamento

Antes de definir um pagamento parcial, precisa de uma imagem clara das suas despesas mensais. Muitos estudantes sobrestimam os seus custos por insegurança. Um levantamento detalhado ajuda a evitar dívidas desnecessárias.

Custos fixos típicos durante o curso: renda com despesas entre 350 e 600 euros, consoante a cidade, taxa semestral, convertida, 30 a 40 euros por mês, seguro de saúde cerca de 110 euros, telemóvel e internet 20 a 30 euros. A isto juntam-se custos variáveis como alimentação (150 a 200 euros), deslocações (40 a 80 euros) e material de estudo (20 a 40 euros).

Um orçamento total realista situa-se, para a maioria dos estudantes, entre 700 e 1.000 euros por mês. Se já tiver rendimentos através do BAföG (o apoio estatal alemão aos estudos), de um trabalho parcial ou de apoio dos pais, a sua necessidade de crédito reduz-se em conformidade. Se, por exemplo, receber 300 euros de BAföG e ganhar 450 euros como Werkstudent, talvez precise só de 150 a 300 euros de crédito por mês.

Exemplo prático de cálculo para reduzir o montante do crédito

Suponhamos que estuda em Colónia e tem a seguinte situação: renda 480 euros com despesas, taxa semestral 290 euros por semestre (cerca de 48 euros por mês), seguro de saúde 110 euros, despesas de subsistência 220 euros, mobilidade 50 euros, material de estudo 30 euros. As suas despesas totais são de 938 euros.

Recebe 250 euros de apoio dos seus pais e trabalha como Werkstudent por 400 euros líquidos por mês. A sua diferença real é de 288 euros. Em vez de contrair agora um crédito de 650 euros, escolhe o pagamento parcial do crédito a estudantes de 300 euros. Ao longo de três anos, isso dá um montante de crédito de 10.800 euros em vez de 23.400 euros – uma diferença de 12.600 euros.

Com uma taxa de juro de 7,73 por cento, poupa só em juros cerca de 4.800 euros ao longo de toda a fase de reembolso. É dinheiro que pode usar depois do curso para coisas mais importantes: a caução de uma casa, a primeira mobília própria ou o arranque de uma atividade independente.

Contrair menos crédito a estudantes: quando aumentar, quando baixar

A arte está em verificar e ajustar regularmente a sua prestação de crédito. A vida é dinâmica – sobretudo durante o curso. A sua situação financeira muda com estágios, mudanças de emprego, casas mais baratas ou despesas inesperadas. O pagamento parcial do crédito a estudantes deve refletir esta dinâmica.

Situações em que deve aumentar a prestação: perde o seu trabalho parcial, tem de financiar um semestre caro no estrangeiro, os custos da renda sobem inesperadamente ou precisa de mais tempo sem trabalho parcial para a tese final. Nestes casos, um aumento temporário faz sentido – mas só para o período efetivo.

Razões para uma redução: começa um emprego de Werkstudent mais bem pago, muda-se para uma casa partilhada mais barata, recebe uma bolsa de estudo ou precisa de menos dinheiro para material didático. Também quem abre fontes de rendimento adicionais deve ajustar de imediato a prestação do crédito. Para estudantes que recorrem a vias de financiamento alternativas, pode também compensar uma olhada às estratégias para estudar sem dívidas.

Reduzir posteriormente a prestação mensal do crédito de estudos KfW: o processo

Já tem um crédito de estudos KfW em curso com uma prestação de 650 euros e agora repara que precisa de menos? Sem problema. O ajuste posterior é simples. Entre no portal do KfW ou dirija-se diretamente ao seu banco intermediário – normalmente o banco através do qual pediu originalmente o crédito.

Para o ajuste não precisa de justificação. Só tem de indicar qual a nova prestação mensal que pretende. A alteração produz então efeitos na próxima data de pagamento possível. No KfW, o processamento demora, em regra, dois a três dias úteis. Pode ajustar a prestação as vezes que quiser – até duas vezes por semestre, sem taxas.

Importante: o ajuste só afeta pagamentos futuros. O dinheiro já pago continua a fazer parte do montante do seu crédito e é sujeito a juros. Por isso vale: quanto mais cedo reparar que precisa de menos, mais poupa. Quem só no último ano de estudos repara que contraiu crédito a mais já acumulou juros desnecessariamente.

Perguntas frequentes sobre o pagamento parcial do crédito a estudantes

Posso reduzir posteriormente o meu crédito de estudos KfW?

Sim, pode ajustar a sua prestação mensal de pagamento a qualquer momento. No KfW são possíveis até duas alterações por semestre, sem custos.

O que acontece ao dinheiro já pago quando se reduz a prestação?

Os montantes já pagos continuam a fazer parte do montante do seu crédito. A redução afeta apenas pagamentos futuros, mas reduz a sua dívida total.

Com que frequência posso alterar a prestação de pagamento?

No crédito de estudos KfW pode ajustar a prestação duas vezes por semestre. Alterações adicionais são, na maioria das vezes, possíveis mediante pagamento de uma taxa.

Faz sentido um pagamento parcial se não tenho a certeza de quanto preciso?

Definitivamente sim. Comece com uma prestação mais baixa e aumente se necessário. Assim evita dívidas desnecessárias e pode reagir de forma flexível.

O pagamento parcial poupa mesmo montantes relevantes?

Sim, com uma redução de 650 para 400 euros por mês, poupa ao longo de três anos cerca de 9.000 euros de montante de crédito, mais cerca de 3.500 euros de juros.

Conclusão: planear com inteligência em vez de pedir o máximo

O pagamento parcial do crédito a estudantes é a sua ferramenta mais importante para evitar dívidas. Em vez de escolher automaticamente a prestação máxima, deve calcular de forma realista a sua necessidade efetiva e ajustar o pagamento em conformidade. No KfW isto funciona de forma flexível e gratuita – use esta possibilidade de forma consistente.

Verifique a sua prestação pelo menos uma vez por semestre. Se a sua situação financeira mudar com um trabalho parcial, uma bolsa de estudo ou custos de vida mais baixos, ajuste de imediato o pagamento. Cada euro a menos de crédito significa menos juros e mais liberdade financeira depois do curso. O pagamento parcial do crédito a estudantes não é uma limitação – é o seu seguro contra dívidas desnecessárias.

Comece com uma prestação baixa e aumente se necessário. É sempre a melhor estratégia do que o contrário. O seu eu do futuro vai agradecer-lhe esta decisão inteligente.