Reembolso do crédito KfW: como pagar o teu crédito de estudos

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Financiaste os teus estudos com o crédito de estudos KfW e perguntas-te agora como funciona, concretamente, o reembolso do crédito KfW? A boa notícia: depois de terminares os estudos, tens primeiro algum tempo para respirar. A má: sem um plano, o reembolso pode sair mais caro do que o necessário. Este artigo mostra-te, fase a fase, o que te espera.

O reembolso do crédito KfW segue um modelo claro de três fases: fase de pagamento durante os estudos, período de carência a seguir e, por fim, a fase de amortização. Atualmente, a taxa de juro anual efetiva do crédito de estudos KfW é de 4,62 por cento (em março de 2024), é variável e pode ser ajustada duas vezes por ano.

Fase 1: fase de pagamento – os juros já estão a correr

Enquanto estudas e recebes mensalmente entre 100 e 650 euros, os juros já se vão acumulando. Muitos subestimam isto: os juros não são diferidos, mas somados de imediato à tua dívida. Com um pagamento total de 30.000 euros ao longo de cinco anos, já se acumulam cerca de 3.200 euros de juros durante os estudos.

Um exemplo concreto: recebes 450 euros por mês durante 54 meses. Isso dá 24.300 euros pagos. Com a taxa de juro atual de 4,62 por cento, a tua dívida cresce para cerca de 27.800 euros – ou seja, 3.500 euros a mais do que realmente recebeste.

Fase 2: período de carência KfW – 18 a 23 meses de pausa para respirar

Depois do último pagamento, começa automaticamente o período de carência do crédito de estudos KfW. Este dura entre 18 e 23 meses, consoante o momento em que terminam os teus semestres. Durante este tempo, ainda não tens de amortizar capital – mas atenção: os juros continuam a correr.

Durante o período de carência, tens três opções. Primeira: pagas apenas os juros devidos, para evitar que a tua dívida continue a crescer. Segunda: não pagas nada e deixas os juros serem capitalizados – ou seja, somados à dívida principal. Terceira: começas já com amortizações voluntárias, se já tiveres rendimento.

Exemplo de cálculo concreto: com uma dívida de 27.800 euros, num período de carência de 23 meses vencem-se mais cerca de 2.400 euros de juros. Se não os pagares, começas a fase de amortização com uma dívida total de cerca de 30.200 euros. Se pagares os juros mensalmente (cerca de 105 euros), a tua dívida mantém-se nos 27.800 euros.

Fase 3: fase de amortização – reembolso ao longo de um máximo de 25 anos

O mais tardar 23 meses depois do último pagamento, começa a fase de amortização. A KfW envia-te, cerca de três meses antes, um plano de amortização detalhado. Nele consta o valor da prestação, que depende da tua dívida total. A prestação mensal mínima é de 20 euros e a máxima de 10.000 euros.

A prestação padrão é calculada de forma a ficares livre de dívidas em 10 anos. Com uma dívida de 30.000 euros, ronda os 310 euros por mês. Tens, no entanto, o direito de ajustar a prestação, em escalões definidos, para cima ou para baixo – entre 20 e 10.000 euros, tudo é possível.

Um ponto importante: a fase de amortização pode durar, no máximo, 25 anos. Se começares com a prestação mínima de 20 euros, o total acumulado ao longo do prazo aumenta consideravelmente. Com uma dívida de 30.000 euros e uma prestação de 20 euros, acabarias por reembolsar mais de 52.000 euros – mais do dobro do montante inicial.

Calcular o valor da prestação: os fatores em jogo

A KfW calcula a tua prestação com base na tua dívida total no início do reembolso. Procura-se um período de amortização de, no máximo, 10 anos. A fórmula tem em conta a taxa de juro atual, a tua dívida restante e o valor da prestação escolhido.

Com uma dívida de 20.000 euros, a prestação padrão ronda os 205 euros; com 40.000 euros, cerca de 415 euros por mês. Estes valores aplicam-se à taxa de juro atual de 4,62 por cento. No site oficial da KfW encontras uma calculadora de amortização que te calcula antecipadamente a tua prestação individual: https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Studieren-Qualifizieren/KfW-Studienkredit/

Amortização antecipada KfW: possível a qualquer momento e sem custos

Ao contrário de muitos créditos ao consumo, a KfW permite amortizações antecipadas gratuitas a qualquer momento. Ou seja, podes pagar mais sem comissão de reembolso antecipado ou liquidar todo o crédito de uma só vez. É uma vantagem enorme, que deves aproveitar.

Na prática, funciona assim: transferes o montante pretendido para a tua conta de crédito KfW, com a indicação «Sondertilgung» (amortização antecipada) como finalidade. O valor mínimo é de 100 euros. A amortização antecipada é deduzida de imediato à tua dívida restante e reduz, assim, consideravelmente os juros futuros.

Um exemplo mostra bem a diferença: com uma dívida restante de 30.000 euros e amortização padrão ao longo de 10 anos, pagas cerca de 8.200 euros de juros. Se, ao fim de dois anos, fizeres uma amortização antecipada de 5.000 euros, os juros totais descem para cerca de 6.500 euros – ou seja, poupas 1.700 euros.

Quando compensa mais fazer uma amortização antecipada?

Quanto mais cedo fizeres amortizações antecipadas, mais poupas. O maior proveito obtém-se amortizando já durante o período de carência ou nos primeiros anos de reembolso. Mesmo com juros a subir, é sensato amortizar mais depressa, pois ficas exposto ao risco de taxa de juro durante menos tempo.

Evolução e ajuste dos juros: o risco variável

O crédito de estudos KfW tem uma taxa de juro variável, que pode ser ajustada duas vezes por ano, a 1 de abril e a 1 de outubro. O ajuste baseia-se na Euribor a 6 meses, mais um spread atualmente de 1 por cento. Nos últimos anos, a taxa de juro subiu significativamente – de 0,05 por cento em 2021 para 4,62 por cento em 2024.

Concretamente, isto significa que a tua prestação mensal pode mudar. A KfW informa-te atempadamente sobre os ajustes. Com uma dívida de 30.000 euros, um ponto percentual de diferença nos juros representa cerca de 25 euros por mês. De acordo com as previsões atuais do Deutsche Bundesbank (o banco central alemão), o nível das taxas de juro deverá manter-se elevado a médio prazo: https://www.bundesbank.de/de/publikationen/berichte/monatsberichte

Problemas no reembolso: as opções que tens

Se tiveres dificuldades financeiras, a KfW oferece soluções. Podes pedir a suspensão da amortização por um máximo de seis meses – uma vez durante o período de carência e outra durante a fase de amortização. Os juros continuam a correr durante esse tempo.

Em alternativa, podes reduzir o valor da prestação se a tua situação económica o exigir. A KfW analisa cada caso individualmente. Importante: contacta o banco o mais cedo possível, antes de entrares em incumprimento. Pagamentos em falta levam a custos de cobrança e podem prejudicar a tua solvabilidade.

Outra opção é a combinação com outras fontes de financiamento. Se, por exemplo, receberes bolsas para estudantes, podes usá-las de forma direcionada para amortizações antecipadas. Também o dinheiro poupado com descontos para estudantes pode ser aplicado de forma sensata para saldar a dívida mais depressa.

Estratégias para um reembolso KfW ideal

A melhor estratégia depende da tua situação pessoal. Aqui ficam três abordagens testadas:

• Estratégia do pagador rápido: paga desde o início a prestação mais alta possível e usa cada aumento de rendimento para amortizações antecipadas. Com uma dívida de 30.000 euros, ao reduzires para metade o prazo, para 5 anos, poupas cerca de 5.000 euros em juros.
• Estratégia do equilíbrio: escolhe uma prestação média, que consigas pagar com conforto, e constrói em paralelo uma reserva financeira. Usa bónus como o subsídio de Natal para amortizações antecipadas anuais de 1.000 a 2.000 euros.
• Estratégia da flexibilidade: começa com uma prestação mais baixa, para teres margem depois de entrares no mercado de trabalho, e aumenta-a de forma significativa após o período experimental. Faz sentido se trabalhares num setor com um salário inicial inicialmente baixo.

O momento ideal para começar o reembolso

Também podes começar a amortizar antes de terminar o período de carência. Compensa se já tiveres um bom rendimento. Cada mês de amortização antecipada poupa custos de juros. Com uma dívida de 30.000 euros, ao começares a amortizar 12 meses antes do fim do período de carência, poupas cerca de 1.400 euros de juros ao longo de todo o prazo.

Aspetos fiscais do reembolso KfW

Os juros do crédito de estudos KfW não são dedutíveis para efeitos fiscais na Alemanha, pois contam como custos da vida privada. Ao contrário de um crédito de formação para uma segunda formação ou formação contínua, aqui não há vantagem fiscal.

As prestações de amortização também não têm relevância fiscal. São pagas com o rendimento líquido. Por isso, no teu orçamento, planeia com o rendimento efetivamente disponível, depois de deduzidos todos os impostos e contribuições sociais.

Ler e compreender o plano de amortização

O teu plano de amortização pessoal contém todas as informações importantes: dívida restante, prestação mensal, parte de juros e de capital, prazo e fim previsto do contrato. O plano de amortização é dinâmico – muda quando há ajustes de juros.

Presta especial atenção à parte de capital na tua prestação. No início, pagas sobretudo juros e a parte de capital é pequena. Com o tempo, a proporção inverte-se. Com uma prestação padrão de 310 euros e uma dívida de 30.000 euros, cerca de 115 euros vão inicialmente para juros e apenas 195 euros amortizam a dívida.

Evitar erros frequentes no reembolso KfW

O maior erro é deixar o período de carência passar sem o aproveitar. Se estiveres a trabalhar, paga pelo menos os juros e, melhor ainda, começa a amortizar capital. Segundo erro frequente: escolher a prestação mínima de 20 euros sem um plano concreto. Isso leva a décadas de endividamento.

Terceiro erro: ignorar a evolução dos juros. Com juros a subir, a tua prestação pode aumentar consideravelmente. Prevê uma margem de segurança e aproveita as fases de melhor rendimento para amortizações antecipadas. Se quiseres avaliar outras opções de financiamento, vê também as possibilidades de estudar independentemente dos pais.

FAQ sobre o reembolso KfW

Quando começa o reembolso do crédito de estudos KfW?

A fase de amortização começa, o mais tardar, 23 meses depois do teu último pagamento. Cerca de três meses antes, recebes uma carta da KfW com todos os detalhes sobre o início do reembolso e a tua prestação mensal. O período de carência anterior serve para entrares no mercado de trabalho.

Qual é o valor das prestações do crédito de estudos KfW?

A prestação mensal situa-se entre, no mínimo, 20 euros e, no máximo, 10.000 euros. A prestação padrão é calculada de modo a ficares livre de dívidas em 10 anos. Com uma dívida de 25.000 euros, são cerca de 260 euros por mês; com 35.000 euros, cerca de 365 euros.

Posso reembolsar antecipadamente o crédito de estudos KfW?

Sim, as amortizações antecipadas são possíveis a qualquer momento e em qualquer montante a partir de 100 euros. A KfW não cobra comissão de reembolso antecipado. Também podes reembolsar todo o crédito de uma só vez e, assim, poupas muito em juros.

O que acontece no período de carência do KfW?

No período de carência, de 18 a 23 meses, ainda não tens de amortizar capital. No entanto, os juros continuam a correr e, se não os pagares, são somados mensalmente à tua dívida. Podes pagar juros voluntariamente ou começar já a amortizar.

Como calculo a minha prestação mensal KfW?

A KfW calcula a tua prestação padrão com base na tua dívida total no início do reembolso. Como regra prática: dívida total dividida por 120 meses dá aproximadamente a tua prestação mensal, juros incluídos. O valor exato encontras na calculadora de amortização oficial da KfW, no site.

Conclusão: planeia estrategicamente o teu reembolso KfW

O reembolso do crédito KfW é planeável, se compreenderes as três fases e as gerires ativamente. Não uses o período de carência como fase de adiamento: paga, pelo menos, os juros. Escolhe uma prestação que consigas suportar a longo prazo, mas não a mínima sem necessidade. E, acima de tudo: aproveita todas as oportunidades de amortização antecipada.

Com o nível atual de juros de 4,62 por cento, amortizar depressa é economicamente sensato. Cada euro que pagas a mais poupa-te custos de juros. Cria um plano de amortização pessoal, simula vários cenários e decide depois com consciência. Investir uma ou duas horas no planeamento pode poupar-te vários milhares de euros. Começa já a tua estratégia concreta de reembolso.