Juros do Crédito para Estudos: Qual o Melhor Banco?

Tempo de leitura: 8 minutos

Os juros do crédito para estudos podem significar, ao longo do prazo, uma diferença de vários milhares de euros. Enquanto no KfW (o banco público de fomento alemão) tens atualmente de contar com uma taxa anual efetiva a partir de 4,26 por cento, alguns bancos privados cobram mais de 7 por cento. Com um empréstimo de 30.000 euros, no pior dos casos reembolsas cerca de 9.000 euros a mais – dinheiro que falta noutro sítio.

A comparação de juros compensa sobretudo se precisares de financiar durante mais tempo. A boa notícia: não estás limitado a uma única opção de financiamento. Neste artigo ficas a saber que bancos oferecem as condições mais baratas e a que deves prestar atenção na comparação.

Juros atuais do crédito para estudos dos principais prestadores

O crédito para estudos do KfW é, há anos, a referência do financiamento de estudos económico na Alemanha. Desde outubro de 2023, a taxa de juro variável situa-se em 4,26 por cento efetivos ao ano. É bastante mais alta do que em 2022, quando os estudantes podiam contar com menos de 1 por cento. A viragem das taxas de juro do BCE encareceu todos os créditos.

Prestadores privados como o Deutsche Bank oferecem o seu crédito de formação com taxas a partir de 5,49 por cento. As Sparkassen (caixas de poupança alemãs) cobram, consoante a região, entre 5,8 e 7,2 por cento. O DKB suspendeu por completo a sua oferta de crédito para estudantes em 2023, o que limita ainda mais a escolha.

Os créditos para estudos do Apobank destinam-se especificamente a estudantes de Medicina e Farmácia, com taxas a partir de 4,8 por cento. Os bancos VR (Volksbanken e Raiffeisenbanken) oferecem condições que variam por região entre 5,5 e 6,9 por cento. Aqui compensa definitivamente a comparação local.

Compreender taxas de juro variáveis e fixas

A maioria dos créditos para estudos tem juros variáveis, que se ajustam semestral ou anualmente. A taxa do KfW orienta-se pela EURIBOR a 6 meses mais um spread. Isto significa: se as taxas de juro diretoras subirem, os custos do teu crédito sobem automaticamente.

Os empréstimos a taxa fixa oferecem segurança no planeamento, mas atualmente quase não estão disponíveis. Os poucos bancos com ofertas a taxa fixa cobram acréscimos de 0,5 a 1,5 pontos percentuais em comparação com os créditos variáveis. Para uma vinculação de dez anos, pode fazer sentido, se contares com novas subidas das taxas.

Estes custos escondidos influenciam os juros do teu crédito para estudos

A taxa nominal é apenas metade da verdade. Muitos bancos cobram comissões adicionais, que fazem subir a taxa anual efetiva. As comissões de processamento estão proibidas na Alemanha desde 2014, mas algumas instituições cobram comissões de manutenção de conta de 3 a 5 euros por mês.

Os juros de disponibilização surgem quando atrasas o desembolso ou só levantas montantes parciais. A Sparkasse Köln-Bonn, por exemplo, cobra 0,25 por cento por mês sobre os montantes não utilizados. Com 10.000 euros de limite de crédito não utilizado, são 25 euros por mês – custos totalmente desnecessários.

Deves também incluir os custos escondidos dos estudos quando calculas a tua necessidade de crédito. Contam não só as taxas semestrais e a renda, mas também manuais, taxas de exame e semestres no estrangeiro.

Créditos para estudos em comparação: como encontrar condições baratas

O primeiro passo é distinguir entre créditos subsidiados pelo Estado e créditos privados. O crédito para estudos do KfW está disponível independentemente do rendimento dos teus pais e não exige garantias. Podes receber entre 100 e 650 euros por mês, no máximo 54.600 euros durante todo o prazo.

Os créditos privados para estudos pressupõem frequentemente uma informação positiva da Schufa (a central de informação de crédito alemã) e exigem por vezes fianças. Em contrapartida, oferecem montantes de desembolso mais elevados e modelos de reembolso mais flexíveis. As taxas de juro situam-se, em média, 1 a 3 pontos percentuais acima do nível do KfW.

Uma comparação detalhada deve incluir os seguintes pontos:

• Taxa anual efetiva incluindo todos os custos adicionais
• Montante máximo de desembolso e prestações mensais
• Duração do período de carência após o fim dos estudos
• Possibilidades de amortização antecipada sem indemnização por reembolso antecipado
• Possibilidade de ajustar o pagamento mensal durante os estudos

Comparação de juros entre bancos: estes prestadores convencem em 2024

Segundo o teste de créditos para estudos do CHE de 2024, o KfW continua a oferecer o melhor pacote global de juros baixos e condições flexíveis. Apesar da subida das taxas de juro, o prestador público continua a ser o líder de mercado, com mais de 100.000 mutuários ativos.

Entre os bancos privados, o Apobank destaca-se com taxas a partir de 4,8 por cento, mas apenas para estudantes de Medicina, Medicina Dentária, Farmácia e Medicina Veterinária. Para todas as outras áreas, o Deutsche Bank, com 5,49 por cento, é uma alternativa sólida, embora aqui haja uma consulta à Schufa.

As Sparkassen oferecem condições muito diferentes consoante a região. Compensa comparar: a Sparkasse München cobra 5,9 por cento, enquanto a Sparkasse Leipzig, com 7,1 por cento, é bastante mais cara. O crédito para estudantes da Sparkasse abrange normalmente 200 a 800 euros por mês, durante no máximo dez semestres.

Quanto pago realmente de juros nos créditos para estudos?

Um exemplo de cálculo ilustra as diferenças: contrais 30.000 euros ao longo de seis semestres e começas o reembolso dois anos após o fim dos estudos, ao longo de dez anos. Com juros do KfW de 4,26 por cento, reembolsas no total cerca de 38.900 euros, ou seja, 8.900 euros de juros.

Num crédito privado a 6,5 por cento, o reembolso total sobe para cerca de 42.600 euros – são 3.700 euros de custos adicionais. Ao longo de dez anos de reembolso, isso dá uma diferença mensal de cerca de 31 euros, que poderias investir noutro sítio.

O reembolso do KfW começa, o mais cedo, 18 meses após o último desembolso. Podes prolongar o período de carência até 23 meses, mas, nesse caso, já pagas durante esse tempo juros sobre o montante de crédito acumulado.

Encontrar o crédito para estudos mais barato para estudantes na Alemanha

A pesquisa da oferta mais barata custa tempo, mas poupa bastante dinheiro. Usa portais de comparação online como o Check24 ou o Finanzcheck como primeiro ponto de referência, mas não confies cegamente nos seus rankings. Muitos portais recebem comissões e mostram de preferência bancos parceiros.

É melhor contactar diretamente pelo menos três prestadores. Pede propostas concretas por escrito, com todas as condições. Presta especial atenção à taxa anual efetiva, e não apenas à taxa nominal. A diferença pode chegar a 0,8 pontos percentuais.

A Verbraucherzentrale (a associação alemã de defesa do consumidor) recomenda esgotar primeiro todas as alternativas ao crédito. Um emprego de estudante trabalhador rende até 1.300 euros por mês sem endividamento. Bolsas como o Deutschlandstipendium são outras opções com sentido antes de um crédito.

Evolução dos juros dos créditos para estudos: o que esperar?

O Banco Central Europeu aumentou as taxas de juro diretoras de 0 para 4,5 por cento desde julho de 2022. Esta evolução repercute-se diretamente nos créditos para estudos. Os especialistas contam, para 2024, com uma evolução estagnada ou ligeiramente descendente dos juros, mas uma descida até ao nível de 2021 é improvável.

Taxas de juro variáveis significam para ti: só contrais um crédito se for absolutamente necessário. Quanto mais tarde começares e quanto mais curto for o prazo, menor é o risco de juros que assumes. Uma duração de estudos mais curta poupa não só custos de vida, mas também custos de crédito.

Segundo um estudo do Deutsche Bundesbank (o banco central alemão) de março de 2024, a taxa de juro média dos créditos ao consumo situa-se atualmente em 7,8 por cento. Os créditos para estudos, com 4 a 6 por cento, são bastante mais baratos, porque os bancos partem do princípio de rendimentos futuros mais elevados dos diplomados.

Garantir os juros de crédito mais baixos com uma negociação inteligente

Também nos créditos para estudos há margem de negociação. Se já és cliente de um banco, podes remeter para as relações de conta existentes. Algumas instituições concedem a clientes existentes descontos de 0,2 a 0,5 pontos percentuais sobre a taxa padrão.

Uma boa pontuação na Schufa melhora consideravelmente a tua posição negocial junto dos bancos privados. Valores acima de 95 por cento são considerados excelentes e podem levar a condições mais baratas. Verifica a tua pontuação gratuitamente uma vez por ano na Schufa e corrige a tempo registos errados.

Quando há vários irmãos a estudar, algumas Sparkassen oferecem descontos familiares. A Sparkasse Hannover, por exemplo, reduz a taxa de juro em 0,3 pontos percentuais quando dois filhos contraem em simultâneo um crédito para estudos. Estas condições especiais não constam da ficha do produto – tens de perguntar ativamente.

Formas alternativas de financiamento com melhores condições

Antes de contraíres um crédito caro, verifica todos os apoios. O BAföG oferece empréstimos sem juros até 10.000 euros, que só tens de reembolsar cinco anos após o fim dos estudos. Mesmo com créditos privados para estudos sem direito a BAföG, ficas muitas vezes em melhor situação do que com créditos pessoais convencionais.

Fundos de formação como o Brain Capital ou o Deutsche Bildung funcionam segundo o princípio do contrato geracional invertido. Depois dos estudos, reembolsas uma percentagem do teu rendimento, mas no máximo uma vez e meia o montante financiado. Com rendimento baixo pagas menos, com rendimento alto pagas mais – um mecanismo justo, sem taxa de juro fixa.

Os créditos para estudos não são a única opção. Algumas estudantes financiam o curso através de fontes de rendimento alternativas, como part-times específicos ou relações pessoais de apoio. Estes caminhos exigem abertura e boa autoorganização, mas podem reduzir consideravelmente o endividamento.

FAQ: perguntas frequentes sobre os juros do crédito para estudos

Que banco tem atualmente os juros mais baixos de crédito para estudos?

O KfW oferece, com 4,26 por cento efetivos, as condições mais baratas para todas as áreas de estudo. Nos cursos de Medicina, o Apobank, com 4,8 por cento, é uma boa alternativa. Os bancos privados situam-se geralmente entre 5,5 e 7,2 por cento.

Posso mudar para juros mais baixos durante os estudos?

Mudar de crédito é teoricamente possível, mas na prática dá trabalho. Terias de liquidar o crédito antigo e contrair um novo. Muitos bancos exigem para isso indemnizações por reembolso antecipado até 1 por cento da dívida restante. Faz as contas com rigor para ver se a mudança compensa.

Como é que a subida dos juros afeta o meu crédito para estudos em curso?

Com taxas de juro variáveis, o banco ajusta a taxa semestral ou anualmente. Um aumento de 1 ponto percentual significa, num crédito de 20.000 euros, cerca de 200 euros de custos adicionais por ano. O banco tem de te informar atempadamente sobre os ajustamentos de juros.

Ainda compensa contrair um crédito para estudos com os juros atuais?

Depende da tua situação. Com juros de 4 a 5 por cento, um crédito para estudos continua a ser mais barato do que um crédito pessoal normal a 7 a 10 por cento. Se, por isso, estudares mais depressa e entrares mais cedo na vida profissional, o investimento pode compensar apesar dos juros. Mas verifica primeiro todas as alternativas sem juros.

Que taxas de juro de créditos para estudos de diferentes bancos se comparam melhor?

Concentra-te na taxa anual efetiva, que inclui todos os custos. Compara pelo menos o KfW, o teu banco habitual e duas Sparkassen ou Volksbanken regionais. Também deves incluir prestadores online como o Deutsche Bank. Uma visão geral de cinco ofertas costuma bastar para uma decisão fundamentada.

Conclusão: comparar de forma inteligente os juros do crédito para estudos poupa milhares de euros

As diferenças nos juros do crédito para estudos são consideráveis e podem chegar a vários milhares de euros ao longo do prazo de reembolso. Com o KfW, obténs atualmente as condições mais baratas para a maioria dos cursos. As alternativas privadas só compensam em requisitos específicos ou quando esgotas os limites do KfW.

Dedica tempo à comparação e calcula vários cenários. Uma vantagem de juros de apenas 1 por cento significa, num crédito de 30.000 euros, cerca de 3.000 euros de poupança. Negoceia ativamente, pergunta por condições especiais e verifica regularmente se há ofertas mais baratas.

A melhor estratégia continua a ser: o menos crédito possível, o tanto quanto necessário. Combina várias fontes de financiamento, trabalha a par do curso e mantém a duração dos estudos curta. Assim, os custos de juros ficam controlados e o teu arranque na vida profissional faz-se sem uma carga de dívidas esmagadora.